কনস্ট্রাকশন লোন বিষয়ে আপনার যা জানা প্রয়োজন

প্রোপার্টি তে বিনিয়োগ সবসময় লাভজনক কিন্তু, এটি অনেক ব্যয়বহুল। বর্তমানে সময়ে যখন রিয়েল এস্টেট ব্যবসা সবার শীর্ষে, তখন সবাই প্রোপার্টি তে বিনিয়োগের ব্যাপারে আগ্রহী হয়ে উঠছেন। বাড়ি নির্মাণের জন্য যেহেতু অনেক বেশি অর্থ ব্যায় করতে হয় এবং নানান ধরনের ঝামেলা পোহাতে হয়। তাই অনেকেই এখন এসব ঝামেলা এড়াতে সরাসরি রেডি ফ্লাট কিনতে আগ্রহী হচ্ছেন।

বাড়ি নির্মাণের প্রক্রিয়া টি যেহেতু অনেক লম্বা সময়ের এবং অনেক ব্যয়বহুল হয়। তাই, নির্মাণ প্রক্রিয়ার বাড়তি অর্থের জন্য অনেক বেশি ব্যয়বহুল মনে করেন অনেকেই। আর এ কারণেই মূলত লোকজন এখন সরাসরি রেডি ফ্লাট কিনতে বেশ আগ্রহী হয়ে উঠছেন। তবে, এই সমস্যার সমাধান হিসেবে দারুণ সমাধান হতে পারে কনস্ট্রাকশন লোন। জমির মালিকানা থাকার শর্তে বিভিন্ন প্রতিষ্ঠানে যথাযথ নিয়মে আবেদনের মাধ্যমে পাওয়া যাবে এই কনস্ট্রাকশন লোন।

তবে, কনস্ট্রাকশন লোনের জন্য আবেদনের পূর্বে  কনস্ট্রাকশন লোন বিষয়ে আপনার যা জানা প্রয়োজন।

• কনস্ট্রাকশন লোন কী?
• কনস্ট্রাকশন লোন কীভাবে কাজ করে?
• বাংলাদেশে কনস্ট্রাকশন লোন কতটা জনপ্রিয়?
• কনস্ট্রাকশন লোনের জন্য আবেদনের ক্ষেত্রে যে যোগ্যতা থাকা প্রয়োজন
• কনস্ট্রাকশন লোনের জন্য প্রয়োজনীয় দলিলপত্র।

কনস্ট্রাকশন লোন কী?

কনস্ট্রাকশন লোন হলো স্বল্প মেয়াদের একটি অর্থায়ন যা একটি বাড়ি বা ইমারত নির্মাণের শুরু থেকে শেষ পর্যন্ত বহন খরচ। এটি নির্মাণ সামগ্রী, কাঁচামালের খরচ, শ্রমিকদের মজুরি, পরিকল্পনা ফি, পারমিট এবং সমাপ্তি খরচ ইত্যাদি বহন করে।

অর্থাৎ, একটি বাড়ি নির্মাণের জন্য ব্যয়বহুল অর্থায়নের জোগান দেওয়ার জন্য জমির মালিকানা শর্তে যে ঋণের জন্য জন্য আবেদন করা হয়। সাধারণ অর্থে সেটিই কনস্ট্রাকশন লোন।

কনস্ট্রাকশন লোন কীভাবে কাজ করে?

ইতিমধ্যে আপনারা জানেন যে, বাড়ি নির্মাণ কাজ অনেক ব্যয়বহুল। যারা কিনা ভবিষ্যতে বাড়ির মালিক হতে যাচ্ছেন তাদের কে বাড়ি নির্মাণের জন্য নির্মাণ সামগ্রী, শ্রমিকদের মজুরি প্রদান সহ ইত্যাদি কাজের জন্য অনেক অর্থের প্রয়োজন হয়।

কনস্ট্রাকশন লোনের জন্য অনুমোদিত হলে, আপনাকে একটি নির্মাণের সময়রেখা, বিশদ পরিকল্পনা এবং একটি বাস্তবসম্মত বাজেট প্রদান করতে হবে। কনস্ট্রাকশন লোনের অর্থ অধিকাংশ বিল্ডিং খরচ কভার করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। এর মধ্যে থাকতে পারে, জমির খরচ, শ্রমিকদের মজুরি, নির্মাণ সামগ্রী এবং পারমিট।  কিছু ক্ষেত্রে, স্থায়ী ফিক্সচার, যেমন যন্ত্রপাতি এবং ল্যান্ডস্কেপিং, অন্তর্ভুক্ত করা যেতে পারে।

এছাড়াও এই লোনের অর্থ দিয়ে তৈরি করা ইমারতের জন্য নির্ধারিত জমি কেনার কাজেও ব্যবহার করা যেতে পারে। আর আপনারা যদি ইতিমধ্যেই জমি মালিক হয়ে থাকেন তাহলে লোনের অর্থগুলো জামানত হিসেবেও ব্যবহার করতে পারবেন।

কনস্ট্রাকশন লোনের প্রকারভেদ

একটি বাড়ি তৈরি করা থেকে শুরু করে সমস্ত কাজ সম্পন্ন করার সকল প্রক্রিয়া এক নয়। ভবিষ্যৎ বাড়ির মালিকদের জন্য রয়েছে বিভিন্ন ধরনের কনস্ট্রাকশন ঋণের সুবিধা।

প্রাথমিকভাবে, বাড়ির মালিকেরা দুই ধরনের কনস্ট্রাকশন লোন ব্যবহার করে থাকে। প্রথমত, এককালীন বন্ধ লোন এবং দ্বিতীয়ত,  দুই সময়ের বন্ধ লোন। সাধারণত সমস্ত নির্মাণ ঋণে, ঋণদাতা পূর্বে স্থাপিত একটি ড্র ও সময়সূচীর উপর নির্ভর করে অর্থ বিতরণ করে।

বাংলাদেশে কনস্ট্রাকশন লোন কতটা জনপ্রিয়?

বাংলাদেশে কনস্ট্রাকশন লোন, হাউজ বিল্ডিং লোন হিসেবে বেশিই পরিচিত। এছাড়া বিভিন্ন ধরনের হোম লোনের মধ্যে কনস্ট্রাকশন লোন গ্রহণ প্রচলিত আছে অনেক বছর ধরেই।

বর্তমানে অনেক প্রতিষ্ঠান রয়েছে যারা কিনা, বন্ধকি ঋণ বা হাউজ বিল্ডিং লোন প্রদানের ক্ষেত্রে আন্তর্জাতিক মান অখণ্ড রাখার জন্য কাজ করে যাচ্ছে এবং এই কারণেই মূলত অর্থায়নের পদ্ধতিগুলো কে বিভিন্ন ধরনের ক্যাটাগরিতে বিভক্ত করা হয়েছে।

কনস্ট্রাকশন লোনের জন্য আবেদনের ক্ষেত্রে যে যোগ্যতা থাকা প্রয়োজন

কনস্ট্রাকশন লোন আবেদনের পর অনুমোদন পাওয়া একটি বন্দকি প্রাপ্তির অনুরূপ প্রক্রিয়া হতে পারে, তবে একটি বাড়ির জন্য ঋণের অনুমোদন পাওয়া একটু বেশিই জটিল। আপনি যদি আপনার স্বপ্নের বাড়ি তৈরি করতে চান বা একটি প্রকল্প সংস্কার করতে চান তবে আপনি একটি নির্মাণ ঋণ সুরক্ষিত করতে চাইবেন। সাধারণত এটি আপনার বিল্ডিং খরচের অর্থায়নে সহায়তা করার জন্য আপনি প্রাপ্ত অর্থের পরিমাণ বর্ণনা করে।

কিন্তু এইভাবে টাকা ধার করা একটি স্ট্যান্ডার্ড বন্ধক পাওয়ার থেকে সম্পূর্ণ আলাদা। আপনি যদি এটি পরিকল্পনা করার জন্য আপনার আর্থিক সহায়তা পেতে চান তবে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন।

প্রাথমিকভাবে নির্মাণ ঋণ, বিশেষ করে বড় এবং ব্যয়বহুল বিল্ডিং প্রকল্পের জন্য। একটি ব্যাংক নগদ অর্থ হস্তান্তর করার আগে অনেক প্রাক-পরিকল্পনা এবং যাচাই করবে। মূলত, আপনাকে ঋণদাতাকে নিশ্চিত করতে নিম্নলিখিত প্রতিটি প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে যে সত্যিকার অর্থে নির্মাণ শুরু করার আগে আপনার হাঁসগুলি সারিবদ্ধভাবে আছে।

১। দক্ষ এবং অভিজ্ঞতা সম্পন্ন বিল্ডার বা কনস্ট্রাকশন টিম

আপনার বাড়ি বা নির্মাণ প্রকল্পে অর্থায়ন করার জন্য একটি ব্যাংক, ঋণদাতা বা প্রতিষ্ঠান পাওয়ার ক্ষেত্রে আপনাকে অবশ্যই এটি প্রমাণ করার জন্য ডকুমেন্টেশন সহ একজন সম্মানিত, লাইসেন্স-প্রাপ্ত নির্মাতা বা কনস্ট্রাকশন টিম নিয়োগ করতে হবে।

আপনি যদি পেশাদার বিল্ডার ছাড়াই বাড়িটি তৈরি করার পরিকল্পনা না করেন, তাহলে আপনাকে আপনার নির্বাচিত নির্মাতার অতীত এবং বর্তমান প্রকল্পগুলির একটি তালিকা প্রদান করতে হবে। অনেক ঋণদাতা আপনাকে লাভ এবং ক্ষতির রিপোর্ট প্রদান করতে বলবে। একজন যোগ্য নির্মাতা হলেন একজন লাইসেন্স-প্রাপ্ত ঠিকাদার যিনি নিরাপদ এবং স্থায়ী বাড়ি নির্মাণের জন্য প্রমাণিত খ্যাতি অর্জন করেছেন।

আপনি যদি নিজের বাড়ি তৈরি করার পরিকল্পনা করেন বা একজন অপেশাদার নির্মাতা নিয়োগ করেন, তাহলে সেই সাধনাকে অর্থায়নের জন্য ঋণদাতা, ব্যাংক বা প্রতিষ্ঠান খুঁজে পাওয়া অত্যন্ত কঠিন হবে।

২। নির্মাণ প্রকল্পের বিশদ বিবরণ

অভিজ্ঞতা সম্পন্ন কোনো প্রতিষ্ঠান, ব্যাংক বা ঋণদাতা অবশ্যই একটি অস্পষ্ট নির্মাণ প্রকল্পের জন্য যথেষ্ট পরিমাণে অর্থ হস্তান্তর করতে চাইবে না। ব্যাংক, প্রতিষ্ঠান বা ঋণদাতার সাথে সম্পর্ক বজার রাখতে অবশ্যই আপনাকে আপনার নির্মাণ প্রকল্পের বিশদ বিবরণ উল্লেখ করে একটি রিপোর্ট তৈরি করে নিতে হবে।

এই বিশদ বিবরণ গুলো একটি ‘নীল বই’ বা চূড়ান্ত অনুলিপি তে উল্লেখ করতে হবে। যেখানে, প্রকল্পের টাইমলাইন, ফ্লোর প্ল্যান, সিলিং উচ্চতা ইত্যাদি তথ্য বিশদভাবে উল্লেখ থাকবে।

নোট: প্রকল্পের সাথে জড়িত প্রতিটি অবকাঠামো সরবরাহকারী এবং উপ-কন্ট্রাক্টরদের নাম নীল বইয়ে উল্লেখ থাকতে হবে।

৩। মূল্যায়ন

নির্মাণ ঋণের মানদণ্ড প্রকল্পের শেষ পণ্যের মূল্য থেকে নির্ধারিত হয়। এভাবে মূল্যায়ন পাওয়া, নির্মাণ প্রকল্পের ঋণের প্রয়োজনীয়তা মূল্যায়ন-কারী প্রতিষ্ঠান বাড়ির মূল্য নির্ধারণ করে।

তবে মনে রাখতে হবে যে, ঋণদাতা, ব্যাংক বা প্রতিষ্ঠানের কাছে অবশ্যই চুক্তির একটি অংশ মূল্যয়নকারী থাকতে হবে। মূলয়নকারী “নীল বই” এবং এর সমস্ত বিবরণ বিবেচনা করার জন্য দায়ী থাকবে। একইসাথে যে জমিতে প্রকল্প তৈরি হবে তার মূল্য সেই মূল্যয়নকারী কে দিতে হবে।

৪। জামানত

যেহেতু ব্যাংক, প্রতিষ্ঠান অথবা ঋণদাতা আপনার প্রকল্পের জন্য অনেক বড় পরিমাণে অর্থ সরবরাহ করতে সেহেতু অবশ্যই সেই পরিমাণ অর্থের উপর ২০% অথবা ২৫% (সর্বোচ্চ) অর্থ জামানত হিসেবে রাখতে হবে। এটি নেয়া হয় সাধারণত আপনি আপনার প্রকল্প টি বাস্তবায়নের ক্ষমতা রাখেন কি না এবং আপনার প্রকল্প টি নিয়ে আপনি কতটুকু আগ্রহী সেটি যাচাই করার জন্য।

এই অর্থ ব্যাংক, প্রতিষ্ঠান অথবা ঋণদাতা কে রক্ষা করার জন্যেও কাজে লাগে। প্রাথমিকভাবে এটি তেমন গুরুত্বপূর্ণ কোনো বিষয় নয় তবে, তবে ঋণ পরিশোধের নিশ্চয়তার চূড়ান্ত ধাপ হিসেবে কাজ করে এটি। এছাড়া ঋণদাতা অবশ্যই আপনার আয়ের একটি উজ্জ্বল ক্রেডিট স্কোর দেখার জন্য অনবরোধ করবে এবং আপনাকে এটি দেখাতে হবে।

কনস্ট্রাকশন লোনের জন্য প্রয়োজনীয় দলিলপত্র

গৃহ নির্মাণ ঋণের জন্য প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টেশন প্রক্রিয়া অনেকাংশে নিয়মিত হোম লোনের জন্য প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টেশনের মতো। একটি বাড়ি নির্মাণ ঋণের আবেদন করার জন্য প্রয়োজনীয় প্রধান নথিগুলি নিম্নরূপ:

• পরিচয়পত্র প্রমাণ (NID, Driving Licence, Passport)
• ঠিকানা প্রমাণ (বর্তমান এবং স্থায়ী ঠিকানা)
• বয়স প্রমাণ (জন্ম নিবন্ধন সার্টিফিকেট)
• আয়ের প্রমাণ (বিগত ২ মাসের বেতনের অনুলিপি)
• চাকরি/ব্যবসার প্রমাণ (কর্মরত অফিস থেকে সংগৃহীত Appointment Letter/ ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের ট্রেড লাইসেন্স কপি)
• সম্পত্তি সম্পর্কিত নথি (জমির খাজনা, খারিজ এবং দলিলের কপি)
• বাড়ি নির্মাণের জন্য আনুমানিক খরচের উদ্ধৃতি যথাযথভাবে পূরণ-কৃত আবেদনপত্র।

বিশেষ দ্রষ্টব্য: ঋণদাতারা বাড়ি নির্মাণ ঋণের জন্য ঋণ আবেদনকারীদের অতিরিক্ত নথি জমা দিতে বলতে পারেন।

ইতিকথা

আশা করি এই ব্লগটির মাধ্যমে আপনারা কনস্ট্রাকশন লোন সম্পর্কে বিশদভাবে জানতে পেরেছেন। কনস্ট্রাকশন লোন সহ বিভিন্ন ধরেন লোন সম্পর্কে জানতে ঘুরে দেখতে পারেন আমাদের এই ওয়েবসাইট। আশা করি আপনাদের পছন্দ হবে।